Flexibilní pracovní úvazky, práce na dohody nebo podnikání přinášejí větší svobodu, ale jsou komplikací při získání půjčky. Bez pravidelného příjmu v dostatečné výši je cesta k půjčce trnitá, zejména v bance. Jaké jsou možnosti v případě, kdy nemůžete doložit příjem standardní formou?

Práce s nepravidelnou výší příjmů

Pryč jsou doby, kdy bylo standardem setrvat v jednom zaměstnání po desítky let s pravidelným příjmem. Trh práce reaguje na potřeby zájemců o práci a nabízí celou řadu zkrácených a flexibilních pracovních úvazků, dohod či externích spoluprací. Ačkoliv jsou takové posty lákavé a velmi žádané, protože umožňují lepší propojení pracovního a soukromého života, nesou se sebou některá úskalí. Jedno z nich není patrné na první pohled. Je to problém se získáním půjčky ve chvíli, kdy není možné doložit pravidelnou a stálou výši příjmů nejlépe podloženou pracovní smlouvou na dobu neurčitou. Jaké jsou možnosti při žádosti o půjčku, pokud nemůžete doložit pravidelný příjem v dostatečné výši?

Banky vyžadují doložení příjmů

Při běžné žádosti o půjčku v bance, se zpravidla klient setká s požadavkem na doložení pravidelného a stabilního příjmu. Banka chce vidět výplatní pásky, pracovní smlouvy nebo daňová přiznání za několik let. Pečlivá kontrola toho, zda jsou příjmy pravidelné a v dostatečné výši je pro banku nezbytná, aby zhodnotila bonitu klienta. Podle údajů na výplatních páskách a v daňovém přiznání, zjišťuje, zda bude klient schopen splácet závazek v budoucnu. Banky se řídí přísnými pravidly, kladou důraz na odpovědné poskytování úvěrů.

Kam pro půjčku bez doložení příjmů

V některých případech není doložení příjmů vyžadováno. Například pokud žádáte u vlastní banky a jedná se o úvěr v nízkém objemu. Banka má přehled o příjmech a výdajích, které procházejí účtem a ke zhodnocení bonity jsou údaje často dostatečné.

Půjčka bez doložení příjmů je oblíbeným produktem, je třeba o ni žádat v nebankovním sektoru. Někteří poskytovatelé příjmy nezkoumají vůbec, jiní využívají alternativní metody. U podnikatelských půjček se příjmy nezkoumají vůbec, ale vyžaduje se ručení. Proto je třeba pečlivě vybírat poskytovatele půjčky a seznámit se s parametry nabídky.

Interní skóringový model

U některých nebankovních společností se lze setkat s požadavkem na doložení výpisů z bankovního účtu. Jiné společnosti hodnotí schopnost splácet podle takzvaných interních skóringových modelů. Bonita klienta je posuzována podle věku, vzdělání, bydliště, historie v registrech a platební morálky nebo dle četnosti žádostí o úvěr v minulosti. V takových případech je možné získat půjčku i bez přímého doložení pravidelné výše příjmů.

Půjčky bez doložení příjmů a jejich typy

Na trhu existují různé typy půjček, u kterých není nutné dokládat příjem. Například u mikropůjček nebo půjček malého objemu. Jedná se o krátkodobé úvěry na 10 až 30 tisíc korun se splatností nejdéle na několik měsíců. Mikropůjčky bývají poskytovány rychle, online a s minimální administrativní zátěží. Žádá se přes formulář, vyplní se základní údaje a čeká se na schválení. To může být u některých společností prakticky obratem. U mikropůjček je ovšem nutné počítat s vysokými sankcemi při nesplácení a s vysokým úrokem.

Půjčky na větší objem bývají poskytovány jako zajištěné úvěry. Ručí se nemovitým majetkem. Půjčky jsou vhodné pro osoby s nepravidelnými příjmy nebo pro ty, kteří mají záznam v registru dlužníků. Poskytovatel má jistotu, že závazek bude splněn buď splátkami nebo prodejem majetku při dlouhodobém nesplácení. Nebankovní hypotéky bývají poskytovány za vyšší úrok než hypoteční úvěry v bance, ale levněji než například spotřebitelský úvěr.

Rizika půjčky bez doložení příjmů

• Predátorské praktiky poskytovatelů, cílené na zranitelné spotřebitele.
• Vysoké RPSN, skryté poplatky, nepřehledné smlouvy.
• Automatické prodloužení smlouvy a růst nákladů.
• Přecenění vlastních možností splácet půjčku.

Kdy sjednat půjčku v bance a kdy zvolit nebankovní půjčku

Obecným pravidlem je, že pokud máte možnost sjednat půjčku v bance, měly by vaše kroky vést tam. Banky nabízejí nižší úroky a jsou přísně regulované. Kontrola bonity je ochranou jak věřitele, tak dlužníka. Banka vyhodnotí, zda klient není předlužený.

Ne každý má ale možnost podat žádost v bance, nemůže doložit příjmy nebo neplní požadavky na bonitu. Pak je jednou z možností nebankovní půjčka. V takovém případě je třeba pečlivě vybírat, porovnávat nabídky, kontrolovat RPSN, poplatky a sankce za opožděné splátky.